潮涌！金融科技“自上而下”体系化推进

在12家全国股份制商业银行中，目前已有6家银行成立金融科技子公司，分别为兴业银行旗下的兴业数金、平安银行旗下的金融壹账通、招商银行旗下的招银云创、光大银行旗下的光大科技、民生银行旗下的民生科技、华夏银行旗下的龙盈智达。目前，仍有多家银行在筹划设立金融科技子公司。城商行中，目前只有北京银行一家成立了金融科技子公司,名为“北银金科”。据悉，另有多家银行目前正在筹建金融科技公司。

从已公布的应用试点看，5G、云计算、区块链等金融科技成为热点，创新项目、参与机构则进一步扩容。北京从首批供应链金融、开放银行、互联网信贷以及移动支付等领域的创新应用，扩展至第二批的保险产品、5G+智能银行、智能风险监控产品；上海在机构申报上，首现银行与电信运营商、科技公司组队申报。

金融科技化浪潮袭来！

深圳金科、长三角金科之后，人民银行近日再成立一家金融科技子公司——成方金融科技有限公司（下称“成方金科”）。国有大行及全国股份行也纷纷设立金融科技公司，目前银行系金融科技公司已有12家。

1 央行再“落子”

“央行此前成立的金融科技公司更多是与数字货币的研发与落地相关，此次成立的成方金科业务将更综合，更多与监管科技相关。”

国家企业信用信息公示系统显示，人民银行旗下金融科技公司成方金科注册地为北京市西城区，成立于2020年7月30日，注册资本20.078亿元。成方金科由央行征信中心、央行清算总中心以及央行全资控股的中国金币总公司、中国金融电子化公司、中国印钞造币总公司共五家央行系公司出资设立。

“从金融科技的发展来看，国家战略上经历了从严监管、控风险、定规矩的管控阶段，到做规划、定目标的鼓励阶段，金融科技战略将成为我国金融业实现转型发展的重要战略。随着金融科技创新监管试点的铺开，金融科技战略进入了自上而下、体系化的推进阶段。”零壹研究院院长于百程对《国际金融报》记者表示。

建信金科战略专家王鑫然曾表示，建信金科前期80%的重点都是服务于母行，除此之外还有两个重点：一是同业输出，二是市场化方面更进一步。

其中，被称为“央行软件开发中心”的中国金融电子化公司出资7亿元，是成方金科第一大股东。中国印钞造币总公司、中国人民银行清算总中心分别出资5亿元，中国金币总公司出资3亿元，中国人民银行征信中心出资780万元。

深圳金科、长三角金科经营范围包含金融科技相关技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务；金融科技相关系统建设与运行维护。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼告诉《国际金融报》记者，未来金融科技监管的重点或将围绕建立健全监管规则体系，保障新技术创新应用过程的规范化；提炼最佳监管途径，为金融科技创新提供相应的空间和制度保障；深度运用监管科技手段，提升监管能力和效率，使其与金融科技发展相适应等。

依据天眼查信息，成方金科法定代表人为张永福，是中国金融电子化公司旗下两家子公司北京中金国盛认证有限公司和《金融电子化》杂志社的法定代表人。成方金科主要经营软件开发；技术开发、技术咨询、技术服务、技术转让；数据处理；计算机系统服务；租赁机械设备；租赁电子产品；销售计算机软件及辅助设备、机械设备、电子产品。

刘斌进一步分析，人民银行在金融科技领域的布局最终还是以建设数字金融时代的金融科技基础设施，或者推动金融基础设施的数字化转型为目的。而各大行的金融科技公司主要还是着眼于满足各大银行的金融科技需求，在内部打造金融科技应用，或者链接外部需求。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌对《国际金融报》记者表示，成方金科在我国金融科技建设中将扮演核心作用，深圳金科、长三角金科在前期为人民银行的金融科技发展做了很多测试工作和前期的开发工作，相当于为后期金融科技在人民银行指导下全面推广打好基础，人民银行可以以成方金科为核心统筹全国金融科技工作。

“人民银行成立金融科技公司主要是整合人民银行系统内金融科技的力量，主要担负提高监管科技能力、建立行业标准、提供公共技术平台的责任。”中欧财富管理研究中心主任、会计与金融学教授芮萌在接受《国际金融报》记者采访时也给出了他对于人民银行成立金融科技公司的个人看法。

2 大行齐布局

“目前来看，各家金融科技子公司分成了内向服务和外向服务，这是由各家科技子公司的发展阶段和资源能力决定的。”

在人民银行的引领下，商业银行也在积极布局金融科技。农业银行近日发布公告称，通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（下称“农银金科”）在北京正式注册成立。

在实践中，金融科技“监管沙盒”试点也在推进。自2019年12月底北京开启“监管沙盒”试点后，目前中国版“监管沙盒”进程正加速，已有北京、上海、深圳公示了金融科技“监管沙盒”试点应用，其中北京已公示了两批共17个试点应用项目，上海公布了第一批共8个应用的试点名单，深圳公布了第一批4个试点应用项目。

据记者不完全统计，农业银行是继建设银行、工商银行、中国银行、交通银行后第5家宣布成立金融科技子公司的国有大行，农银金科是第12家银行系金融科技公司。

实际上，在成方金科成立之前，人民银行已经设立了多家金融科技公司。2017年1月29日，人民银行正式成立旨在研究区块链和数字货币的数字货币研究所。2018年6月15日，人民银行数字货币研究所在深圳成立深圳金融科技有限公司（下称“深圳金科”），参与贸易金融区块链等项目的开发。

其中，兴业银行控股51%的兴业数金成立时间最早。从注册资本看，过亿的有9家，建信金科注册资本金最高，达到了16亿元。工银科技、中银金科、交银金科、农银金科的注册资本均为6亿元。

“大行成立金融科技公司的意义在于推动银行科技化，提供更快的服务响应以及更加个性化的产品，为自己的业务赋能以满足社会发展的需求，也是银行业数字化转型大背景下势在必行的举措。”芮萌也表示。

于百程判断，央行此前成立的金融科技公司更多是与数字货币的研发与落地相关，此次成立的成方金科采用了多股东结构，业务将更加综合，更多与监管科技相关，可能更多承担监管科技创新、监管科技系统研发、金融数据共享、监管数据对接与风险监测等任务，成为监管科技的主要平台。

接近建信金科的相关人士对《国际金融报》记者表示，“目前交易项目尚处于初步开展阶段，具体情况仍在推进中，公司会在适当的时候以公告的形式告知大家。”

记者注意到，发力金融科技的银行系金科公司已经开始在探索市场化发展路径。北交所信息显示，建信金科希望引入不超过5个投资方，增资后新股东持股比例不超过10%。建信金科表示，此次募集资金主要用于支持业务经营及战略投资需求。

于百程指出，此次增资，意味着建信金科在市场化发展上更进一步，有可能会引入在互联网等领域有独特优势的股东方。成立金融科技子公司，是银行立足未来推进科技银行战略的重要举措。目前来看，各家金融科技子公司分成了内向服务和外向服务，这是由各家科技子公司的发展阶段和资源能力决定的。而央行成立的成方金融科技，与各银行的科技子公司，将存在引领与合作关系。

随后的2019年3月，人民银行数字货币研究所旗下深圳金科联合苏州高铁新城创新创业投资有限公司成立长三角金融科技有限公司（下称“长三角金科”）。

深圳公示的第一批“监管沙盒”应用名单中，则首次出现基于区块链的境外人士收入数字化核验产品。人民银行深圳市中心支行表示，首批创新应用突显金融普惠、技术示范和风险可控三大特性。

3 监管科技初成

刘斌也指出，人民银行成立金融科技公司与商业银行成立金融科技公司目的是不同的。人民银行考虑的肯定是全国性、引领性的，具有长远国家战略属性。而商业银行成立金融科技公司主要是从公司业务和转型角度考虑的，是局部的、战术性的。

“金融科技监管沙箱在城市维度上的扩容，既对机制的成长、成熟有重要推进作用，也有助于产品本身在业务快速发展和稳健合规运营之间取得平衡。”

《规划》确定了六方面重点任务，其中就包括要夯实金融科技基础支撑，持续完善金融科技产业生态，优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。

今年4月27日，为深入做好金融科技创新监管试点工作，央行公告支持在上海市、重庆市、深圳市、河北雄安新区、杭州市、苏州市等6市（区）扩大试点。记者了解到，目前试点范围已扩大至北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、广州、成都9个地区。

人民银行引领、商业银行跟进布局金融科技之外，相关规划已出炉并步入体系化推进阶段。2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》（以下简称《规划》），提出到2021年，要建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，推动我国金融科技发展居于国际领先水平，实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。

在今年6月召开的陆家嘴论坛上，人民银行金融科技司司长李伟透露，人民银行会自身整合在沪科技机构的科技资源，成立金融科技子公司、建设数据中心等实际具体的措施，来支持上海金融科技中心的建设。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁对《国际金融报》记者表示，从公布的应用看，既从横向扩大了业务范围，也在纵向上延展了业务链条。此外，金融科技监管沙箱在城市维度上的扩容，既对机制的成长、成熟有重要推进作用，也有助于产品本身在业务快速发展和稳健合规运营之间取得平衡，更及时地得到监管层的辅助和指导，少走弯路。

于百程表示，去年底，央行率先支持在北京开展金融科技创新监管试点；今年3月，上交所答记者问时提到将金融科技纳入科创板的服务范围；今年4月，央行支持6市（区）扩大试点。“这些都意味着金融科技战略进入自上而下、体系化推进阶段”。