回溯管理保驾“云投保”
8月17日,银保监会深圳监管局发布行政处罚信息公开表,对腾讯控股的微民保险代理有限公司(简称“微保”)罚款12万元,并对两位当事人以警告并罚款2万元的处罚。此次处罚源于微保2019年期间在其手机网页的投保页面使用不规范用语,未引导客户如实健康告知。而这之前,水滴、相互宝、众安等互联网保险都因不同原因被监管处罚。2019年以来,中国人寿、国华人寿、人保寿险、人保财险、平安产险、阳光产险、天安保险和中华财险等多家保险机构也都因脚踩红线而被罚。
受此影响,以高科技为载体的互联网保险服务成为我国保险业新的增长点。具体表现在,传统的保险公司通过开拓自己的线上渠道,分食“互联网保险”蛋糕,同时也有互联网企业借助自身技术优势,布局线上平台。根据中国保险行业协会发布的《2020年上半年互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示,2020上半年,共有59家公司经营互联网人身险业务,累计实现规模保费1394.4亿元,同比增长12.2%,36家公司规模保费实现不同程度正增长,互联网人身保险业务保持平稳增长。
和任何行业的发展路径一样,快速前行之际,伴随而生的还有问题和不足。目前互联网保险销售中存在需要优化整改的空间。数据显示,2019年,银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件,同比增长88.59%,是2016年投诉量的7倍,相应问题的出现严重影响消费者的获得感。
监管的“策”与“罚”
从最近一年监管层所开罚单清晰可见,不论是在罚单数量还是处罚金额上都呈现大幅度增长态势。2019年以来,中国人寿、国华人寿、人保寿险、人保财险、平安产险、阳光产险、天安保险和中华财险等多家保险机构,都因脚踩红线而被罚;归因上,提供虚假资料、财务数据不真实、虚列费用,欺骗投保人、未按照规定使用经备案的保险条款、保险费率等多种踩线行为成为处罚缘由。
传统险企面临最强监管拷问,互联网险企也被一视同仁。2019年,相互保涉嫌销售误导被罚93万元而引发行业热议。此前众安保险也曾因为商业车险业务涉嫌违规,而被监管层处以20万元罚款。种种事件表明,监管层在严格监管、规范互联网保险行业发展上开启加速度。
回顾互联网保险的监管政策,相关条例和文件逐步出台,推动监管层在厘清监管边界,完善监管措施,支撑互联网保险有序发展持续深入。
2015年《互联网保险业务监管暂行办法》发布实施,拉开了监管层规范互联网保险经营行为,鼓励互联网保险创新,注重规范发展的序幕。
2019年,银保监会起草《互联网保险业务监管办法》,相较于2015年的《互联网保险业务监管暂行办法》,新《办法》的内容从30条增至106条,新增内容从宏观到微观对互联网保险业务的各个方面均作出明确的规定。该意见稿平衡了强监管、防风险和创新关系。明确了多项违反监管规则的行为,处罚措施更加严厉。
作为互联网金融中最具前景的分支,互联网保险自诞生之初就被市场给予厚望。一方面,新一代信息技术加速发展,科技赋能为保险的线上化运营提供充分的发展空间;另一方面,互联网保险的发展降低了投保门槛,覆盖了更多缺乏保险保障的人群,提供了多样的产品类型,拓展了服务范围,实现了对传统险企的有益补充。
值得一提的是,互联网可回溯管理政策的问世,更能使互联网险企得到改进与跃升,互联网平台线上化特点,决定其所有的文件、材料、业务留存公开透明,监管可以更好地审核和管理,也因此更容易发现并改正问题。在强监管影响下,互联网保险健康有序、值得信赖的发展局面可期。
最为核心的政策要点无疑在于互联网保险销售行为的可回溯上。所谓可回溯是指保险机构(保险公司和保险中介机构)通过销售页面管理和销售过程记录等方式,对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存,使其可供查验。
快赛道 速度需同稳健并行
2020年上半年,疫情的发生使依赖线下签单的传统险企业务受到较大波及,互联网保险“因祸得福”迎来全面爆发,越来越多的客户选择线上投保,一定程度上也为行业发展带来“鲶鱼效应”:消费者“云”上投保越来越便利,高保障产品明显增多,保险普惠水平及保障深度显著提升,互联网保险赛道的潜力喷薄欲出。
近年来,伴随行业迅速发展,严监管正成为行业大势所趋。相关数据显示,2020年一季度,共有140家保险机构被银保监会共开出处罚罚单,总金额达7254.16万元。从处罚力度上看,监管部门对行业的监管乱象治理愈发严格、监管尺码不断升级。可以预见,在防范金融风险大背景下,强监管将持续推进,进而更好的维护行业合规向前,督促互联网险企发挥好金融市场健康发展基石作用。
进入2020年,监管层继续加码。为了维护行业秩序、防范操作风险,6月30日,银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》),在互联网保险销售上做出进一步指导和管理,为互联网保险行业的健康发展给予政策保障。
《通知》的发行旨在规范互联网保险市场,保护消费者合法权益。为此,《通知》从可回溯管理的定义和范围、销售页面设置和管理、互联网销售过程管理、可回溯内控管理、融合业务和自助终端业务的管理等五个方面,做出了详细规定。
《通知》提出了针对互联网保险销售过程的全流程溯源,自10月1日起,保险机构须对自营网络平台上的销售交易行为进行记录,销售页面需还原为可供查验的图片或视频。可回溯管理的提出将有效推动保险机构加强销售页面管理,增强机构引导消费者知悉各个保险条款的责任意识,同时也将大大减少消费者与保险机构间的纠纷,实现互联网销售阳光透明。
有鉴于此,监管层的出手和管控恰逢其时,无论是监管趋严还是出台回溯管理制度,都能进一步完善行业监管体系,防范化解行业风险,切实有效的保护消费者的正当权益。相信在监管的规范下,行业将步入健康稳健的发展阶段,市场和消费者们也不妨对互联网保险行业给予一定的包容和信任,共同见证和迎接行业发展新高度。
