作者 | 李意安
荐读 | 愉见财经
整个上半年，银行们都在谋求一种平衡：
- 第一，确保让利实体；
- 第二，在此基础上，尽可能做到风险可控，与利润合理增长。
浙商银行日前交出了一份答卷，“让利小微”和“平台化增长”是其中关键词。下面来看金融业KOL“十字财经”对这份半年报的解读。
据浙商银行股份有限公司（下称“浙商银行”）2020年中期业绩：截至2020年6月末，浙商银行总资产达到1.99万亿，较上年末增长10.54%；上半年营业收入251.44亿元，同比增长11.52%；拨备前利润189.38亿元，同比增长14.71%；同时，拨备计提力度大幅增加，上半年计提资产减值准备110.33亿元，受此影响，归属于银行股东的净利润67.75亿元，同比下降10%。
与此同时，疫情影响加之监管趋严，银行业正在加速出清风险。报告期末，浙商银行的不良贷款率为1.40%，较之2019年1.37%的水平略有上升。不过参考行业平均表现，浙商银行的资产质量在股份制银行中依然处于较优水平。银保监会发布监管指标数据显示，2020年一季度，商业银行不良贷款率1.91%，有专家预计，专家预计2020年商业银行不良率或维持在2%左右。
服务实体，让利小微
2020注定是艰辛的一年。新冠肺炎疫情虽然在国内得到有效控制，但疫情给经济带来的深远影响却修复需时。
为帮助经济实现快速修复，今年上半年银行在支持实体经济的方面作出了积极贡献。6月，国务院常务会议提出金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元。近日，银保监会统计数据显示，前7个月银行业已持续向实体经济让利8700多亿元。
金融是现代经济的核心，金融活、经济活，金融稳、经济稳。只有经济健康了，银行才有长久生意??这个逻辑虽然人人都明白，但真正落实到实践层面，各家银行却各有千秋。民营经济和小微企业活跃的地区，银行驰援的热情尤为高涨，浙商银行就是一个典型。
客观而言，浙商银行在疫情中对小微经济让利执行是切实而到位的。
疫情期间主动开展小微企业调研，调整、完善金融服务内容，通过加大信贷供给、临时性延期还本付息、主动续贷、自动增信提额、开辟绿色通道、减息减费六大举措，帮扶受疫情影响的小微企业。
财报显示，截至6月末，浙商银行向5.19万户小微企业授信644.15亿元，主动为其减息让利，综合融资成本同比下降0.6个百分点，为企业融资减免服务收费近5亿元。此外，上半年浙商银行的普惠型小微企业贷款余额 1872.24 亿元，较年初新增 161.20 亿元，在全行贷款中占比达到了16.71%,位列18家全国性银行第1；贷款户数 9.48 万户，较年初增加 7831 户，高于去年同期增长户数；新发放普惠型小微企业贷款利率同比下降 0.44 个百分点。
与此同时，浙商银行响应监管部门“应核尽核，应处尽处”要求，综合使用核销、债转股等手段加大不良资产处置力度，上半年共核销及转出不良资产88.74亿元。同时加大拨备计提力度，上半年计提资产减值准备110.33亿元。处置风险虽然短期内影响利润增速，但长远来看，将风险从银行系统内出清，有利未来资产质量逐步趋稳。
浙商银行积极驰援小微让利实体，响应监管号召固然是一方面，谋求自身发展亦是重要动因。从浙商银行的业务结构来看，小微金融本身就是其“金字招牌”，驰援小微成为义不容辞的责任和担当。
平台化战略显成效
在12家全国性股份制商业银行中，浙商银行是少数诞生于本世纪的“00后银行”。其开业之初的2004年，银行的经营环境与今天不可同日而语，在可以躺着赚钱的年代， 服务小微是一个极富前瞻视野和莫大勇气的选择。
不过，幸运的是，浙江是民营经济重镇和小微企业的沃土，这为浙商银行的快速发展注入了活力；而更重要的是，浙商银行总行位于互联网创新大本营杭州，技术创新的环境可谓得天独厚，对科技手段的探索意识十分超前。“科技”加“小微”，这两大标签成为了浙商银行重要的差异化特色。
近年来，用科技之道破解小微难题已经成为了行业共识。而这一步，浙商银行早已率先起步。围绕客户的经营痛点，浙商银行利用技术在许多领域实现了行业突破。以供应链金融为例，中小企业往往处于供应链弱势地位，浙商银行首创了基于区块链技术的“应收款链平台”，利用区块链技术信息帮助中小企业盘活账面上的应收账款。类似的单点创新很多，而这一切的背后，则是浙商银行所大力实施的平台化服务战略支撑。
早在2018年，浙商银行利用互联网、区块链等前沿技术，围绕企业“降低融资成本、提升服务效率”两大核心需求，创新构建池化融资、易企银、应收款链三大平台，紧贴产业生态，为核心企业、成员单位和上下游小微企业三类客户提供流动性服务、供应链金融服务和平台化服务。
2019年浙商银行进一步确立了“平台化服务战略”，明确打造“科技+金融+行业+客户”的综合服务平台，将银行服务嵌入到企业的具体生产经营和资金管理活动中，持续推出平台化场景应用模式，通过创新行业解决方案，建设企业自金融平台，构建供应链、产业链、价值链和生态圈。
2020年，综合服务平台继续发力。截至2020年6月末，这一综合服务平台已服务客户超5.24万户，为企业提供融资余额5790亿元。分别较年初增长15.7%、27.8%。运用区块链技术的应收款链平台借助银租通、分销通等系列“通”场景，截至2020年6月末，已服务客户超2.2万户，提供融资余额1446.43亿元，较年初增长51%。
科技能力加持下的平台化服务正在成为浙商银行新的增长动能。天风证券研报分析，平台化服务战略深入浙商银行所有条线业务，提升获客能力，是浙商银行增长新引擎。所以对浙商银行而言，尽管疫情发生以来经历短暂蛰伏、短期内利润增速有所下滑，但疫情带来的不利影响正在逐步消减，增势进入快苏修复的阶段，服务小微所攒下的“人品”和善用科技所打磨的产品，都将成为其未来的重要增长极。
