今年上半年，疫情对实体经济造成巨大冲击，企业收入骤降，资金链日趋紧张。如西贝餐饮集团董事长贾国龙便曾公开诉苦，若疫情无法有效控制，企业账上现金流将撑不过3个月，后经政府及银行出手帮扶获流动资金贷款，得以解燃眉之急。

今年对于银行业而言，同样面临经营“大考”，在响应国家号召以金融让利实体经济的背景下，如何交出理想的2020半年报成绩单？

普惠型小微企业贷款占比16.71%

日前，浙商银行发布2020年半年报，上半年疫情期间，中小微实体企业现金流普陷困境。浙商银行推出多项举措为企业赋能让利，为企业融资减免服务收费近5亿元。让利企业的同时，该行上半年资产营收均实现双位数增长。

受疫情冲击、实体经济景气度下行、利差收窄等因素影响，上半年商业银行净利润均有不同程度下降。截至2020年6月末，浙商银行归属于银行股东的净利润67.75亿元，同比下降10%，与此前市场对银行业利润下滑的预期相符。

银保监会新闻发言人近日表示，今年银行业前7个月已向实体经济让利8,700多亿元，另一方面加大不良处置和拨备计提力度，上半年处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1,689亿元，计提减值准备1.3万亿元，多种综合因素导致银行业净利润下行。

今年二月初，浙商银行推出支持小微六条措施，涉及贷款宽限、主动续期、增加授信、绿色通道等方面，针对企业痛点，帮助其度过难关，在疫情期间为企业赋能让利。

财报显示，截至六月末，浙商银行普惠型小微企业贷款占比16.71%，位列18家全国性银行第一位。而这些普惠型小微企业贷款不良率仅1.11%，较好地平衡了风险与普惠。

具体而言，上半年，浙商银行累计减免服务收费近5亿元，帮扶受疫情影响小微企业5.19万户，涉及贷款644.15亿元，减免贷款利息 1.68 亿元；新发放普惠型小微企业贷款利率同比下降0.44个百分点，综合融资成本同比下降0.6个百分点。

此外，截至6月30日，浙商银行体系内已有 29 家境内分行开办小微业务，普惠型小微企业贷款余额1872.24 亿元，较年初新增 161.20 亿元，超额完成上报银保监会年度计划序时进度；普惠型小微企业贷款户数 9.48 万户，较年初增加 7831 户，高于去年同期增长户数，小微企业贷款覆盖面进一步扩大。

另一方面，浙商银行在疫情期间持续提升线上化服务能力，在风险可控前提下，阶段性扩大小微企业业务线上操作范围，简化业务流程，为小微企业提供安全便捷的“非接触式”服务。财报显示，自阻击疫情开始至报告期末，该行通过线上业务方式办理发放贷款 2.05 万笔、268.64 亿元；线上提款笔数和金额占比均超过 90%；落实“最多跑一次”要求，稳步开展不动产抵押登记线上办理试点，最大限度减少线下接触频次，2020年6月仅浙江省内小微业务线上抵押登记比率已达 49.30%，累计申请数量领先省内银行同业。

“区块链+应收账款”赋能企业

作为唯一一家总部在浙江的全国性股份制商业银行，浙商银行带有与生俱来的互联网基因。自2019年确立“平台化服务战略”以来，始终致力于打造“科技+金融+行业+客户”的综合服务平台，将银行业务和服务嵌入到企业生产经营和资金管理活动中，帮助企业盘活自身和供应链上资产和资源，调剂内部余缺，构建良好的供应链生态圈。

例如作为电商行业“618”大促重要参与者的圆通速递，活动期间的融资需求可能高达上百亿，因自身资金有限，与浙商银行的应收款链平台展开了合作。

应收款链平台借助圆通公司的增信，在平台上向其上游企业开具区块链应收款凭证，这些企业可据此在浙商银行保兑获得低息贷款。圆通速递资金管理部副总监方闳透露，合作之后，该平台解决了其50%的现金流问题。

浙商银行应收款链平台是依托区块链等技术，创新开发的企银业务合作平台，专门锚定一家核心企业，企业客户提供区块链应收款的签发、承兑、保兑、偿付、转让、质押、兑付等功能，为其上下游中小微企业提供资金支持，帮助企业降负债、降成本、增效益。

统计显示，全国企业每年的应收账款规模约26万亿元，中小企业平均应收账款周转天数超过100天。“尤其在疫情后，拖欠款问题更是非常普遍。”中国中小商业企业协会书记任兴磊表示，这已影响许多企业正常运营。

截至2020年6月末，浙商银行已与3200多家大型核心企业合作，帮2.2万多家上下游中小企业借助核心企业信用和银行增信获得无抵押信用贷款，金额近6000亿元。而根据浙商银行半年报，截至6月底，应收款链平台已服务客户 22646 户，提供融资余额 1446.43 亿元，较年初增长 51%。

天风证券研报分析，以应收款链平台为例，平台化服务战略已经深入浙商银行所有条线业务，提升获客能力，成为该行增长新引擎。截至2020年6月末，平台化模式已服务客户超5.24万户，为企业提供融资余额5790亿元。分别较年初增长15.7%、27.8%，帮助企业降负债、降成本、增效益。