日前,中国互联网金融协会、北京地方金融监督管理局等机构联合策划的《中国金融科技安全发展报告2020》发布。《报告》指出,我国金融科技已进入安全发展的新时代,开启了从自发探索到规划发展、从零星开拓到系统构架的转型。同时,监管科技逐渐从合规管理转向主动防控,有关监管政策和措施也在创新中不断完善。金融机构和金融监管的关系,从最初的“猫鼠游戏”开始向着协同成长转变。
对于金融机构而言,监管升级既是挑战也是机遇,打“擦边球”的难度越来越大,坚守合规底线,通过技术升级寻求发展机遇已成为行业共识。
金融监管持续加码,对金融科技机构提出更多挑战
从2017年十九大报告提出“防范化解重大风险”开始,防控金融风险就成为监管的主旋律,金融监管的力度越来越大,监管体系也越来越成熟。
防控金融风险,首先体现在监管对非持牌金融机构铁拳出击,风光一时的P2P更是首当其冲。近日,银保监会普惠金融部副主任冯燕表示,截至8月末,全国在运营的网贷机构为15家,比2019年初下降99%。
对于持牌金融机构,监管机构也丝毫没有手软。银保监会数据显示,2017年到2019年,累计处罚银行保险机构8818家次,罚没合计72.4亿元,超过以往十几年总和。
铁腕监管并非“一刀切”,也为金融创新留了“口子”。例如,央行陆续在北京、上海、深圳、重庆等9个城市开展金融科技创新监管试点,通过中国版监管沙箱处理安全与创新的关系,提高金融创新的积极性和监管的前瞻性。
随着监管越来越严,对于金融机构来说,打“擦边球”的成本越来越高,“野路子”越来越难以为继。
监管着力淘汰劣币,合规金融科技机构迎来黄金时代
监管科技的持续进步,让劣币的生存空间越来越窄,为金融科技的健康发展铺平道路。9月,中国人民银行副行长陈雨露表示,中国人民银行正积极构建监管科技应用框架,健全监管的基本规则体系,努力为金融科技的发展营造更好的环境。
严监管是杀一儆百,更是扶正祛邪。监管不断打击劣币,是为良币留出了增量空间。尽管民间借贷被打压,但是合规的消费金融业务仍在快速增长。中国银行业协会数据显示,中国广义消费金融余额,从2017年的9.62万亿元增至2019年的13.91万亿元。
在此背景下,金融机构间的比拼,从跑马圈地拼市场,变为真金白银拼技术,只有真正精打细算、科技赋能的金融机构,才能杀出一条血路。
对此,《麦肯锡中国银行业CEO季刊》就曾指出,在强监管成为主基调的大环境下,打造专业化、精细化的全面风险管理体系,构建端到端的风险管控能力和稳健的风险治理文化,综合运用数字化、智能化工具和系统,才有可能化解风险。
所以,身处“严监管”时代的金融机构,牌照决定了生存底线,技术决定了发展上限。中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,“在严监管周期的下半场,牌照就是合规的决定书。如果能够掌握好新的金融科技,在垂直领域中发现一道生机、掌握一门技术,就能有立足之地。”
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