作者莫开伟系中国知名财经作家
最近，有媒体披露北上广深等一线城市目前房贷利率处于暂时稳定状态，房贷收紧趋势主要出现在二三线城市，不仅房贷利率较高，而且上调了二套房贷款首付比例。同时，不少银行表示目前银行的额度紧张，放款速度较慢，部分银行甚至直接暂停了房贷业务（9月22日《证券日报》）。
说实话，二三线城市银行机构做出这个决策是正确的，根本用不着担心，而且也应该收紧房贷甚至停止房贷，为何这么说？原因主要有五方面：
首先，目前二、三线城市涌入的人口数量在减缓，对拉动楼市价格上涨的动力减弱，开发商的热情也在减退。并且这些城市能够提供给购房者的各种社会福利比如就学、就医等方面的政策都已大不如以前这么优厚了，对吸引购房入户的吸引力也有所下降。仅仅放开户口似乎已吊不起民众购房的胃口了。
其次，二三线城市现有的房子供需基本处于供大于求的状态，甚至一些二、三线城市还存在房子库存较多的情况。在这种背景下，如果不收缩银行贷款，只有更加助推房地产开发的过剩化，也更容易推动房地产投资泡沫的回升，这不仅浪费土地资源、金融资源及其他各种资源，而且还会引发房地产业本身的危机。
再次，目前二三线城市银行贷款的总额已相当庞大了，不收紧或控制是不行了。全国银行机构三分之一以上的贷款为房贷和按揭贷款，如果再加上其他变相途径注入房地产或楼市领域的信贷资金，全国银行机构的房贷真是一个天量级的数目；而若再无限制地发放住房按揭贷款，不仅会诱发投资投机性购房，加剧楼市市场的不稳定，甚至银行也是给自己挖坑，最后加大房贷风险，让银行充当房贷风险的“兜底人”。目前，已有一些二三线城市银行房贷累积的风险较高，这一点银行是心知肚明的，若不在房贷上踩刹车是不行了。而且，还有一个信号，商业银行是心如明镜似的，就是央行公布的LPR已连续五个月保持平稳状态，这说明目前资金供应面已是相当宽松了，接下来中央政府控紧资金防止房地产贷款膨胀应是概率事件，商业银行此时收紧或停止二三线城市的房贷实际是一种未雨绸缪的行为，能够增强对中央政府宏观调控的适应性，避免房地产信贷调控出现束手无策局面。
第四，是合理而有效调整商业银行信贷结构的现实需要。无论一线城市、二三线城市，还是四五六线城市，现在银行房贷数目都较大，加上缺少有效的产业信贷支持项目，大量银行把过多的精力和资金瞄向房地产及楼市领域，形成了对房地产信贷的严重依赖性，而且这种依赖性暴露的种种弊端已全面显现，如果再不紧缩或停止二三线城市的房贷，银行机构在房地产信贷的道路上只能“一条道走到黑”，其后果将会是十分可怕的。
最后，落实中央政府的楼市调控政策是一项毫不动摇的政治任务，不是做样子的。银行作为房地产调控的重要部门，且能发挥最直接的作用，如果不在控制房地产及楼市贷款上有所作为，喊建立楼市调控长效机制有可能沦落为一句空话。由此，为落实“房子不是用来炒的，房子是用来住的”这一调控政策，需要银行机构在二三线城市房贷调控上有所作为，毕竟一线城市只有寥寥几个，调控成效不是很明显，而二三线城市在全国占绝对的银行贷款资源，只要银行机构收紧或停止房贷，则楼市价格下降有可能立竿见影，这是不用任何质疑的。
因此，商业银行此时收紧和停止二三线城市房贷的举动是必要的，也是应该的，不仅符合商业银行自身防金融风险的需要，也是中央政府所期望和看到的结果。基于此，我们应坚决支持商业银行这种信贷调控行为，在房地产贷款上，商业银行真的已到该忍痛割爱和长痛不如短痛的时候了！
