浙商银行：以“接地气”的平台化金融创新?解决企业痛点需求

编者按：解决中小企业融资难、融资贵问题，是我国当前金融行业改革的工作重心之一，同时伴随着数字技术加快赋能金融业，新型金融业态蓬勃发展，也使之成为助力实体经济高质量发展的重要力量。浙商银行在金融助力实体发展方面，率先布局、先行先试、快速推进，通过一系列接地气的创新，为众多企业，特别是中小企业看得见的金融资源和高效的金融服务。

金融是实体经济的血脉。今年上半年，疫情影响下的企业面临诸多痛点，除了贸易环境受到冲击，更为直观的感受是资金链风险、融资需求上升，以及由此带来资金成本压力。

在民营经济发达的浙江，一家深耕本土的商业银行植根于斯、成长于斯，以服务民营经济为己任，为浙江的高质量发展贡献力量。

2019年，浙商银行登陆A股，成为全国第13家“A+H”上市银行。过去一年，浙商银行以“两最”总目标（浙江省最重要金融平台、最具竞争力股份制商业银行）为引领，在支持民营企业发展的同时，也促进了自身的创新转型。

梳理浙商银行近年来的创新轨迹，平台化服务战略是无法绕开的一个词。这一服务模式不再是简单地给客户提供信贷资金或某种金融产品，而是打造一个连接各类金融产品、连接各类客户、连接各种场景的综合平台，实现对客户服务的平台化。

“民营企业融资难题在一定程度上是因为金融创新不够接地气。”浙商银行徐仁艳行长对记者表示，在区块链等金融科技的加持下，浙商银行跳出传统思维和信贷投放方式，从企业资产负债表左边的资产着手，将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。如结合应用场景创新了应收款链平台的订单通、分销通、银租通等系列供应链金融服务模式和行业解决方案，加之池化融资、易企银等服务模式，推动传统信贷服务模式向着平台化的方向转变，以丰富的场景、高效的融资为浙江民营经济发展护航。

分销通，打通上下游供应链金融

疫情之后，企业稳定销售、增加现金流是恢复元气的重要途径。随着企业销售规模扩大并向供应链、产业链下游延展。这些基于真实业务场景产生的交易数据，就成为打通供应链上下游客户融资的重要基础。

浙商银行聚焦供应链下游，针对特定行业中核心企业与下游的结算特点，联合核心企业搭建“分销通”平台，依托过往交易记录，为下游中小微企业提供个性化的线上融资，从而帮助核心企业扩大销售，纾解下游中小企业融资难、融资贵、融资慢问题。银行在此过程中提供融资、结算、资金管理等一揽子在线供应链综合金融服务。

正泰集团是浙江省知名民营企业，也是全球电气产业链较为完整的制造商与供应商之一，年销售额达600亿元。低压电器是集团的传统支柱业务，其下游经销商更是遍布全国各地。

作为核心企业，正泰集团有阶段性控制应收款总量的诉求，需加快货款回笼。另一方面，经销商也有高效、便利的融资需求。

“我们希望与金融机构创新合作模式，基于订单信息为经销商融资，且资金定向支付给我们，控制回款风险；同时，下游客户融资小额、高频，也希望可以线上提款，保证业务效率。”正泰相关负责人说。

正是基于这样的考虑，浙商银行围绕供应链下游销售体系，创新性地为正泰集团量身定制了风控条件、风险兜底模式以及业务流程，解决了双方痛点。基于历史采购数据，下游小微经销商不用提供抵押担保，就可以获得融资，且直接通过网银线上自助提款。截至2020年9月末，浙商银行已帮助了下游14户经销商，累计提供信用贷款1.42亿元。

无独有偶，在浪莎针织，因新冠肺炎疫情给下游经销商带来不小冲击，部分经销商面临着流动资金紧张的问题。随后，浙商银行金华分行为其量身定制了一套分销通业务方案??以浪莎针织为核心企业搭建分销通平台，再由核心企业推荐下游经销商优质客户，下游经销商通过银行融资向核心企业批量采购袜子，提前锁定袜子价格，降低采购成本。

仅7月份，浙商银行为浪莎针织5个成员单位提供了专项授信，不仅帮助浪莎针织提前收回货款，也助力下游经销商切实解决了融资难题。全线上化的操作，给浪莎针织及下游经销商带来便捷的体验，尤其是个人客户，只需在手机端操作，大大提高业务效率。

目前，浙商银行已将分销通应用于各类消费品行业及医药行业，与华为、格力电器、顾家家居以及娃哈哈等多家企业合作，批量解决中小企业融资难，在业内收获不错口碑。

银租联动，助固定资产变现流动

传统的授信模式下，金融机构更看重的是担保和抵押，这无形中提高了中小企业的融资门槛。如何盘活企业现有资源，将不可变现的设备等固定资产也能“流动”起来，浙商银行给出了自己的答案：银租联动。

“为改变当前传统信贷‘重抵押、强担保’的现状，我们与浙银租赁联动，利用区块链技术帮助民营企业盘活存量资产，既能使设备‘变现’，又能降低融资成本。”浙商银行相关负责人对记者表示。

在浙江台州，浙江利民实业集团有限公司可谓小有名气，它不仅是吉利汽车集团的核心供应商，系“浙江智造融通工程”千亿技改重点项目企业。但在疫情影响下，今年上半年厂区工人无法如期复工，加上银行抵押授信已用足，企业资金压力陡增。

像这样的制造企业，生产线就意味着企业的生命力。为了能让公司正常复工复产，浙商银行基于现有生产线和机器设备，通过与租赁公司联动，用设备增信模式为企业提供了4000万元信用授信。

在该业务模式中，区块链技术发挥了可追溯、不可篡改等作用。具体来说，企业暂时不需要垫付资金，由浙银租赁先行购买，然后租给企业，企业根据实际情况灵活分期支付租金，业务结清后再获得设备。

尝到这一甜头后，利民实业又陆续通过银租联动扩大生产。仅6-8月份，公司就在浙商银行新获了3笔近8000万元的流动性支持，估算下来，融资成本下降了近一个百分点。

“原来不会动的机器设备，现在流动起来了，资金压力缓解了，浙商银行帮助我们民营企业熬过了疫情期间的苦日子，我们悬着的心也落地了。”企业副董事长池宁平对记者表示，助力民营企业的道路上，浙商银行一如既往。

截至目前，该行应用设备增信系列模式服务制造业企业已经超过600家，投放金额235亿元。

在此基础之上，记者了解到，浙商银行还充分利用区块链技术优势，创新设计各类应用场景，将银行融资和服务嵌入企业生产经营和资金管理活动之中，为企业提供个性化、定制化、专业化的服务。

池化融资，让闲置资产“转起来”

对银行而言，除了提供资金支持外，改进民营企业和小微企业的金融服务方式同样重要。许多企业一方面有票据等资产“趴”在账上，另一方面却因为缺乏经营性流动资金，不得不向银行贷款和融资，增加了企业的经营压力。

如何让企业闲置资产“转起来”，提高资金使用效率，就成为浙商银行在产品创新时着力思考的问题。为此，该行创新打造了池化融资平台，通过盘活企业现有票据、应收账款等资源，帮助企业降低融资成本。

从入池的票据品种来看，有存款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、交易性金融资产、国内信用证、认可的应收账款等，融资业务可以是信用证、至臻贷、短期流贷、保函等。

以江苏铁锚玻璃股份有限公司为例，这是一家生产车用和特种钢化玻璃的民营企业，公司为中国铁道部唯一指定开发生产动车组用电热前挡风玻璃和地铁加热前风窗玻璃的专业公司，同时为国产C919大飞机提供舷窗玻璃，并承担了ARJ-700、国产新舟700部分玻璃的研制任务，是特种钢化玻璃的龙头企业。

受疫情的影响，公司回款账期被延长，但公司采购付款不能拖延，企业收付账期产生了错配。公司原先的做法是通过增加银行贷款来解决资金备付的问题，但是疫情期间去银行办理太不方便，贷款一贷又是一年，大大增加了企业的财务成本。

浙商银行了解到企业的资金困难后，第一时间为企业定制了全线上化、随借随还的“至臻贷”。公司财务人员介绍：“事实上，我们实际用款的时间并不长，有时就几天，用传统一年期贷款，徒增公司财务支出和人力成本，‘至臻贷’随借随还，节约成本的同时也解决公司资金备用不足的问题。”

截至目前，江苏铁锚玻璃已累计提用至臻贷用于日常经营周转金额达3亿元。这一运用“互联网+”技术设计的池化融资平台，轻松破解了企业资产与负债的品种、期限错配等问题，帮助企业充分盘活存量资源。

“所以在实际开展业务的过程中，我们积极引导民营企业将自身持有的难以变现的票据、信用证、应收账款等资产入池。”该负责人介绍说，“生成的质押额度用于办理各项融资，是可以按天轧计融资额度和利息，从而减少了民营企业对外融资总额和利息支出。”

据了解，这只是该行打造“科技+金融+行业+客户”综合服务平台，探索特色化、差异化的服务民营经济道路的一个缩影。浙商银行近年来深化实施融资畅通工程，多元化提升民营、小微企业融资获得感，积极贯彻“五减”“延期还本付息”等惠企纾困政策，助力企业复工复产复销。

截至今年9月末，浙商银行的民营企业贷款余额达到6470.98亿元，较年初增长 15.2%，高于各项贷款增速2.2个百分点，占全部企业贷款余额达到65.95%。其中，普惠型小微企业贷款余额为1998.05亿元，占全部贷款的17.34%，其占比已连续多年位列全国性银行首位。