联名信用卡两年1000万张，背后的美团金融「暴风成长史」

两年前，青岛银行美团联名信用卡正式上线，66天发卡量突破10万张，创下国内城商行发卡记录。

美团点评的2020中报就披露，新业务及其他分部的收入为56亿元，同比增长22.1%，主要是因为B2B餐饮供应链、小额贷款业务、美团买菜及闪购等业务的扩大。

吉林三快科技有限公司为该行第二大股东??吉林三快的最大股东正是王兴，这也标志着美团拿下民营银行牌照。

其实早在2015年左右，美团就已着手布局金融，悄然拿下多块牌照，但其金融业务开展并非一帆风顺；联名信用卡的辉煌战绩，终于让这家新晋互联网巨头的金融“履历”有了一抹亮眼的色彩。

联名信用卡，与城商行的天作之合

截至目前，美团联名信用卡已与国内超过14家区域性银行达成合作协议，上线12家，如今已是国内首家迈入千万发卡量级的区域性联名信用卡。

美团的联名信用卡业务起步于2018年，与青岛银行的合作首战告捷，正式吹响进军信用卡市场的号角。

公开资料显示，青岛银行，累计发行美团联名信用卡181万张（截至今年9月17日），用户月均交易笔数接近10笔；平均每100名美团联名信用卡用户中，有26名用户转化为其借记卡客户，有13名转化为其理财客户。

这家银行去年净利润达1.53亿，线上消费贷款业务亿联易贷去年累计投放739亿，不良贷款率为1.21%。

这样的城商行，与有技术、有生态的美团，是天作之合。

上海银行，今年9月成为国内首家累计发行信用卡量突破千万张的城商行，跻身中等规模发卡机构行列。美团正是其业务占比最大的合作方，合作发放的联名卡累计超200万张，来自美团联名卡的用户累计交易实动率（即活跃度）达90%。

除了消费贷款，美团小贷还涉足小微企业贷，推出“生意贷”。其在2018年获批50亿ABS额度，项目基础资产就是美团小贷向美团网及大众点评网合作商户发放的“生意贷”贷款债权。

细究合作情况不难发现，美团的联名信用卡有两大特别之处：一是合作伙伴均为青岛银行、上海银行、江苏银行等区域性银行，而非更知名的国有大行和股份行；二是区别于以往停留在品牌、权益层面的联名，美团和这些城商行达成深度合作，提供数字化运营的全流程服务，试图形成更深层次的绑定。

为什么专攻城商行？原因之一正是城商行对下沉市场的覆盖和触达，较大中型银行有着一定优势，这些未被充分开发的三四线城市和城镇意味着潜力无限的增长空间。

更重要的是，国有大行和股份行早已大规模与商户达成合作，抓住用户的衣食住行、吃喝玩乐等刚性需求，出行、餐饮等高频场景能够有效建立银行与用户另一维度的连接，从而构建消费生态，以形成零售金融的新闭环。这些高频生活场景下的消费水平，也有助于银行判断用户的金融需求。

同时这些大行也早就开展信用卡获客营销、运营和风控等环节的数字化和智能化??区域性银行的资金、人才、技术都落后不少，很难完成类似目标，自然无法在信用卡业务上再进一步。

美团提供丰富的本地生活场景、技术团队和运营咨询团队，基于庞大的生态流量和LBS算法优势为城商行“输血”，精准推荐优质用户，整合服务权益，增强活卡率；还通过大数据、智能化模型、大规模零售风险管理技术，提升对方的风控能力，联手挖开这片信用卡业务的洼地。

五年时间，五张金融牌照的野心

早在2015年，美团就着手谋划金融版图，王兴公开表态，要“打造一个千亿资产规模的金融事业”。

但开局不顺：2016年，美团一度被举报“无证经营” ，在无牌照的情况下从事第三方支付结算业务，美团支付被央行责令三个月内下线整改。

事实上，单凭这些互联网巨头的庞大用户群和流量，无论进行何种形式、何种深度的金融业务，变现成绩都不会差。但如此体量的互联网巨头，必须保证自己的每一记出拳都是最有力、高质量的攻击。

同年8月，美团官宣全资收购第三方支付企业钱袋宝，收获第一张金融牌照。有报道称，此次收购价格高达13亿美元。

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当时央行暂停新增支付牌照，牌照本身也不能倒买倒卖，大企业获取牌照的唯一方式就是股权收购。纵观当年小米与捷付睿通、恒大与集付通、美的与神州通付等案例，几张支付牌照的收购价格也都在3亿~6亿元不等??美团对金融的“必争”之心，从这笔交易的投入可见一斑。

2016年6月，深圳三快商业保理有限公司成立。

2016年11月，重庆美团三快小贷公司成立。美团上线的消费金融产品，多由美团小贷提供，例如今年5月推出的信用支付产品“美团月付”。

今天，美团官方宣布，其联名信用卡业务的累计发卡量，已经突破1000万张。

小额贷款是互联网巨头们在金融变现途中的必经之路。尽管遭受不少外界对合规性和模式的质疑，但小贷业务仍然为美团贡献不少。

江苏银行，信用卡新增发卡同比上年增加6倍，其中美团联名信用卡发卡突破百万。

2017年6月，美团APP上线“借钱”业务，与招联消费金融合作。

2018年2月，重庆金城互诺保险经纪牌照获批，该公司由钱袋网与天津三快共同出资成立，背后控股股东同样是美团。

经营亏损也从去年同期的16亿元收窄至今年上半年的15亿元，原因之一正是小额贷款业务发展所得经营溢利增加，经营利润率有所改善。

天津银行，上半年信用卡新增发卡13.23万张，同比上年增幅1956%，其中美团联名信用卡发卡占比达99.2%。

2016年12月，吉林亿联银行获批成立，次年5月正式开业，成为国内第四家获准开展线上信贷业务的互联网银行。

联名信用卡自然不是美团的金融首秀。

至此，美团已有民营银行、第三方支付、小贷、保险和保理五块金融牌照，在商户需求、资金、支付渠道、保险业务等环节，逐步打通整个金融链条，也成为了TMD中金融业务布局最广的一家。

回顾巨头们的金融帝国成长史，支付往往是基石，银行和保险等牌照保证金融底色，贷款业务则是变现“主角”，大体都是借以往积累的用户流量和交易数据，为金融提供支持。

美团的思路正是用贷款盘活商户和用户资源，增强用户黏性，生活服务场景作为金融业务驱动力，金融产品也有助于加固其主营业务的护城河。

联名信用卡是一条具有美团特色的金融变现道路，它有多少可持续性和不可复制性，对其他互联网企业和金融机构来说有多少参考价值，答案不言自明。（）

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