在10月15日举办的中国寿险业转型成长峰会上，中国银保监会副主席黄洪讲话时提出，人身保险业应全力实现高质量成长、实现转型突围。人身险业应持续深化改革，深化保险供给侧构造性改革，优化产品和办事，更好地知足花费者风险保障需求。
近年来我国人身保险营业快速成长，范围保费从2012年的1.18万亿元增长到2019年的3.84万亿元，年均复合增长率达18.4%。但当前人身保险市排场临经济下行导致居平易近收入削减，保险购买意愿降低；疫情加大年夜传统发卖模式难度；对外开放赓续深刻给国内市场带来必定冲击；互联网、疫情等深刻改变人身险业成长形态和逻辑等挑衅。
大年夜数据推动保险产品立异
我国保险业供给侧改革重点集中在产品立异和成长上，尤其是近些年跟着大年夜数据、人工智能等科学技巧成长，保险科技在改良保险产品构造性方面发挥侧重要感化。尤其是新冠肺炎疫情进一步推动了科技在保险范畴的应用落地。保险公司和平台加大年夜科技投入，加快数字化转型。
根据中国保险行业协会数据显示，2020年上半年共有59家公司经营互联网人身险营业，累计实现范围保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2%。保险机构应用互联网、物联网、大年夜数据、人工智能、云办事等新技巧，从精算订价、产品发卖、风控理赔、核保理赔、客户办事等全生命周期实现立异进级。在为保险公司降本增效的同时也为用户供给更具有性价比的保险产品办事。如2019年，安心保险结合保险科技平台水滴公司推出了国内首款投保年纪直达80周岁老年百万医疗险。该款产品是专门面对61周岁-80周岁的老年群体，这款产品的上市从保险产品供给侧弥补了该年纪段人群周全医疗保障市场的空白。
作为“非标体”的部分亚健康/带病群体，近年来也逐渐在市场上可以找到可以投保的保险产品。如由水滴保险商城和大年夜地保险结合推出的“水滴无忧甲状腺保险”成为甲状腺结节患者的新机会。据2019年4月宣布的《中国中青年防癌科普申报》显示，甲状腺结节的患病率为18.6%，包含患病但不自知或没有就诊的患者。保守估计，我国甲状腺结节患者跨越2.5亿人。
近两年来，保险公司加大年夜与医疗机构、保险科技平台、健康治理公司的合作，试水“专病专治”的险种，摸索“带病投保”险种，为用户供给更周全的保险保障办事。传统的“一次评估定毕生”的核保方法正在逐渐掉去主导地位。而这得益于保险公司基于更多维度的健康相干数据源，建立更完美的健康风险评估模型、进行更精准的风险控制。个性化健康治理方法正在重塑客户体验。这些都标记住健康险在将来险种细分、渠道细分、承保核保长进入了一个极新的阶段。而这背后则离不开大年夜数据、AI等保险科技在保险行业的深度融合。
“以客户为中间”推动办事进级
近日，由众安保险和水滴保险商城合作的针对全国范围的“全平易近普惠保”上线，而这只是本年以来50个城市“惠平易近保”产品之一，这类城市普惠型贸易弥补医疗险成为健康险市场的最新网红爆款。比拟较于其他百万医疗险产品，惠平易近保产品保障范围根本能涵盖住院医疗自付费用大年夜部分还包含特定药品医疗保险费用，关键是产品无等待期，不限年纪、职业、户籍和健康状况，大年夜部分城市根本医保参保人员均可购买。这也意味着此前被贸易保险公司视为“非标体”的老年人、慢性病患者等也在覆盖之中。
但“惠平易近保”的背后除了政策支撑、当局背书、保险机构承保外，也离不开保险科技的加持，医保局、保险公司、药企、和健康治理企业的医疗数据、保险数据、健康治理资本等获得充分打通整合，成为“惠平易近保”井喷的一个关键原因。
跟着我国“触网”用户范围的持续扩大年夜及地区逐渐下沉，保险展业线上化、出现情势多元化、线上投保流程简单、条目清楚以及付出方法便捷都有力的促进了用户对于保险线上化的承认。诸如水滴保险商城这类保险平台也针对用户需求率先推出按月缴纳保费及部分保险产品“首月3元”的新模式，一方面极大年夜的降低了用户投保门槛，另一方面也为用户供给体验保险产品的机会，晋升了用户保险保障意识。
在科技带动下，保险业正在完成从供给端到需求端的范式变革，推动保险办事从“以产品为中间”向“以客户为中间”改变。将来越来越多的保险公司将以外部合作和自立立异并行的方法，建立优胜的数字化平台和生态办事体系，拓展保险办事界线。摸索生活性办事和临盆性办事的定制好风险解决筹划，并在此基本上丰富保险办事内涵，进级保险产品办事体系和运营模式。立异产品将撬动用户个性化诉求，为市场拓展供给充分动力。
