跟着人工智能、区块链、大年夜数据、云计算、物联网等新一代信息技巧蓬勃成长，“金融+科技”已成为传统银行立异转型的重要偏向。自2020年新冠肺炎疫情以来，居平易近习惯、营业需求产生明显改变，无接触、全线上、移动式金融办事已成为客户首选。这进一步驱动银行必须加快科技赋能，全力推动金融数字化转型，唯有如斯才能把握成长机会、抢占成长先机。
银行业金融机构素来看重科技扶植，特别是不少大年夜型银行都已在金融科技范畴已经深耕多年、取得明显成效。比如工行线上获客量占比已冲破30%，建行“无人银行”概念已经深刻人心，招商、安然、兴业等多家银行都已设立金融科技子公司，全力推动母行科技与营业的深度融合，在生态构建、场景设计、架构重塑、技巧立异、产品研发、智能风控、精准营销等方面，都取得了明显进展。比拟这些大年夜型银行，城商行的金融科技转型整体处于相对落后程度。若何应用好金融科技的“助推器”，在我国银行业的转型成长门路上实现“弯道超车”，已成为当前制约或促进城商行向高质量成长迈进的关键命题。
城商行金融科技转型成长面对的共性问题
总体来看，城商行在金融科技转型成长过程中面对的共性问题重要包含以下三个方面：
认知不敷同一。多年以来，城商行大年夜多采取聚焦本地市场的经营策略，与处所当局、本地企业建立了相对稳定的关系收集，依附资本型、关系型营销保持着营业的稳定成长，转型成长的内涵动力不敷强烈。在该不该立异转型的问题上，一些城商行很难在决定计划层面形成同一熟悉，也很少会真正把立异转型作为银行求生计、谋成长的关键环节来抓。从今朝大年夜多半城商行对立异转型投入来看，多半城商行仅仅将金融立异和营业转型作为对传统营业的一种弥补和推动传统营业成长的策略性行动，尚未充分熟悉其对于改变经营模式、增长利润的重要意义。
理念相对落后。当前，固然部分城商行已经开启了基于金融科技的转型成长之旅，然则因为缺乏足够的经验和才能，对客户路程未进行充分熟悉，以客户为中间的理念不克不及贯彻到产品立异、渠道扶植、办事流程优化、风控模式进级等各个方面，导致立异转型的重点抓手把握不牢，转型后果并不睬想。具体表示以下几个方面：合规、风险无法冲破现有轨制或营业模式的框架；办事模式仅逗留于产品交付而非用户体验层面，客户粘性差；依旧沿袭着基于人际关系的获客模式，精准化营销程度低；产品构造平日以基本存贷款为主，难以设备出客户须要的综合金融办事筹划；线上、线下渠道互相割裂，难认为客户带来一致化的办事体验等。
人才、技巧贮备略显不足。金融立异的本质是要创造出新的金融要素，或对金融要素进行从新设备和组合，供给新的金融功能。这些功能的实现，都离不开技巧的有力支撑。相较于国有大年夜型贸易银行及全国性股份制贸易银行，城商行受地区、品牌等前提的限制，难以吸引“金融+IT”复合型的高端技巧人才参加，而自我培养更是须要必定的时光和成本，金融科技转型经常会见临“无米之炊”的困境。技巧贮备方面，云计算、人工智能、大年夜数据和区块链等尖端科技的自立研发投入十分巨大年夜，奏效周期也相对较长，城商行一般很难独自承担。同时，城商行也无法像国有大年夜型贸易银行及全国性股份制贸易银行一样，经由过程风投、设立金融科技子公司等情势快速构造金融科技。是以，技巧贮备不足也是城商行金融科技转型成长中必须要面对的问题。
城商行金融科技转型成长的计谋性思虑
金融科技是城商行转型成长的“正能量”。与国有大年夜型贸易银行及全国性股份制贸易银行比拟，城商行具有决定计划链条短、运行机制灵活、对本地市场熟悉等特点，假如可以或许应用好金融科技，快速补足自身短板和脆弱环节，必定可以或许把握住此次实现高质量转型成长的汗青机会。具体来看，城商行的金融科技转型成长可以从计谋、组织、营业、技巧、数据等方面“立体式”展开：
计谋决定计划层面：构建“高低齐心、全员同力”的立异体系。银行的立异转型是一项极为浩大年夜的“颠覆性工程”，须要打破既有的组织架构和机制体系体例，在组织、人员、技巧、绩效考察、企业文化等多个方面实施计谋性的同一变革。既然是变革就会有阻力。城商行要想打好立异转型逆袭战，除了须要充分的人才、技巧、资金保障，还须要构建“高低齐心、全员同力”的立异体系，最大年夜限度地降低转型阻力，晋升转型质效。为此，城商行应结合自身实际，环绕组织架构、工作模式、实施流程、考察与鼓励等方面建立一个完全的立异体系。除此之外，为了能让体系内各个成员主动、有序、高效运作起来，还应当采取办法尽力营造一种开放、自由、轻松的立异文化氛围。比如：经由过程建立创意征集平台的方法，让有设法主意的员工有宣布门路，让有兴趣的员工有懂得渠道，让更多员工制造更多的立异话题去交换，让优良的创意被更多员工存眷，逐渐形成人人积极介入的立异文化。
组织机制层面：打造快速响应的“敏捷特战队”。银行传统的组织架构是一种典范的金字塔式的层次构造，根据专业分工不合而建立不合的本能机能部分，依附治理流程和层级进行控制和指导，很难真正做到对客户需求的快速决定计划、快速响应以及快速实现。是以，部分国内银行已经开端敏捷组织转型的摸索之路。比如数字化工厂、敏捷部落、立异实验室等。银行的敏捷组织立异是一种打破部分壁垒和组织“孤岛”，融合营业、科技、营销、数据建模专家、用户体验专家、敏捷锻练等人员的小范围、扁平化组织。敏捷组织以合营目标为导向，削减直线沟通，增长横向协作，精简组织流程，经由过程小步快跑、快速迭代的方法，可以或许灵活应对市场变更、技巧改革、客户需求进级以及当局监管调剂。城商行要想进一步晋升立异质效，必须根据自身的实际情况，组建快速响应的“敏捷特战队”。
营业实施层面：打好产品、渠道和风险协同立异的 “组合拳”
产品场景化立异。产品立异场景化简单来说就是将以来去杂的金融需求变得加倍天然，将金融需求与各类场景进行融合，为老庶平易近出现可以或许在日常生活中广泛应用的金融产品。为不合的目标客户群体按需输出金融办事,当前金融市场对公范畴较为存眷的几个场景如:家当链金融场景(包含家当链开户、家当链收付、家当链单子、家当链融资)、花费金融场景(物业、出行、商圈、旅游、餐饮、房产)、政务平易近生金融场景(校园、病院、保险、政务、财务、社保、政法、公积金、同业、应急)等。
渠道一体化扶植。渠道是贸易银行向其客户供给金融办事和金融产品的通道和载体，一般包含“德律风银行”、“实体厅堂”、“网上银行”、“手机银行”、“自助办事渠道”、“微信银行”等。不合渠道具有不合的特点。与传统物理渠道比拟，线上渠道运营费用相对轻巧，可冲破物理局限，同时吸引年青客群。将来银行的渠道必定是从多渠道到全渠道的有机结合，多渠道专注于交易，全渠道专注于互动。不合的渠道具备不合的本能机能，适应不合的客户需求，并且渠道之间实现信息集中与共享，从被动的信息展示到主动的客户互动，客户可以或许在不合渠道之间实现无缝对接温柔畅转换，充分知足客户最天然的应用习惯和迁徙路程。是以，城商行须要加快推动线上渠道的扶植，赓续优化线上渠道的构造和构造。一方面优化线上渠道的客户体验，融入数字化互动设计，晋升APP打开速度、运作腻滑度和线上客服响应速度；另一方面，打造手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道协同体系。在做好线上线下渠道的基本上，在中经久对全渠道进行“一体化”优化整合。
风控智能化进级。银行的本质是经营风险。场景化的产品和一体化的渠道整合必定要匹配加倍高效、精准、智能的风控模式。实践证实，应用大年夜数据、人工智能等新一代信息技巧进级风控手段，拓展风控界线，晋升风控质效，是城商行立异转型门路上必须超越的“一道鸿沟”。银行传统的风控模式下，数据来源相对单一，审核流程比较冗长，须要昂扬的人力成本。而智能风控模式则是采取大年夜数据、人工智能等技巧构建分析模型，并将不合类其余模型分别应用到信贷营业的贷前获客、贷中反讹诈、贷后监控预警、治理分析可视化等环节，最终实现对海量数据及时分析和多样化风险精确辨认。比拟传统风控模式，智能风控模式采取相干性决定计划方法，即经由过程把“好用户”“坏用户”各类行动特点都录入到大年夜数据智能风控体系，进行相干性分析得出具有普适性的结论，决定计划效力更高。在决定计划模型上，传统风控模式依附“专家经验”进行决定计划，一般需经由材料收集、上门核验、人工会审等流程，耗时相对较长，且断定标准重要依附授信审批人员的“专家经验”，产生操风格险的概率较大年夜；而智能风控模式采取智能模型决定计划，比如：应用GBDT、随机丛林等机械进修模型进行智能决定计划，决定计划效力高，受工资身分影响较小，一般不轻易产生操作性风险。
技巧保障层面：借助“外援”，加快金融科技赋能。银行的立异转型须要强大年夜的金融科技赋能。今朝，我国贸易银行构造金融科技的方法重要包含以下三种：一是自行研发立异金融技巧，构建金融科技生态，比如一些国有和股份制银行设立金融科技子公司；二是采取与金融科技公司开展计谋合作的情势，应用金融科技公司的立异成果，来推动金融科技业态的研发与应用；三是采取投资或并购金融科技创业公司的情势，来建筑两边深度营业合作，同时获得金融科技公司的技巧和人才。因为云计算、人工智能、大年夜数据和区块链等尖端科技的自立研发投入大年夜、周期长，城商行一般很难独自承担。是以，加强与金融科技公司的计谋合作，借助“外力”来实现立异转型的科技支撑，是城商行现阶段最明智的选择。城商行可结合营业立异转型须要选择技巧让渡、委托研发、结合攻关、共建研发基地、提议成立或参加行业技巧联盟等技偶合作情势，快速获取相对技巧优势，强力赋能营业的立异转型。
数据保障层面：抢占区域性关键数据资产的“制高点”。数据资产是银行开展用户需求发掘、精准营销、智能风控的基本，是城商行立异转型过程中的一项重要临盆要素。对本地客户的深度懂得是城商行无可比较的先天优势。城商行应充分应用地缘优势，敏捷抢占区域性关键数据资产的“制高点”。一是对接本地当局监管部分，打通税务、工商、国电、不动产、社保、公积金等社会公共办事大年夜数据平台的数据；二是向本地企业供给移动金融办事对象，主动获取本地企业的真实财资数据。根据企业的财资治理诉求（比如：付出结算、代发工资、账户治理、融资、理财、保险、移动办公、财务治理等），开辟免费的企业移动金融办事终端平台供其应用。将移动金融办事终端平台作为银行与企业、银行与小我、企业与企业信息交互的通道，第一时光获取加倍真实的企业财资信息。三是搭建供给链金融平台，及时控制本地企业贸易往来数据。经由过程建立“1+N”线上供给链金融办事平台，银行可以打通并采集链中企业的高低游真实交易数据，并经由过程区块链、物联网等技巧及时跟踪订单流转各个环节的真实数据。
金融科技是一场史无前例的变革，将重塑银行业生态，为银行业转型成长赋能，对城商行来说是机会也是挑衅。城商行应当解放思惟，尽早熟悉到金融科技的重要意义，明白科技立行的成长计谋，加大年夜人力、财力资本投入，加强与金融科技公司合作，才能抓住机会实现弯道超车。
（原文刊载于《中国银行业》杂志2020年第10期）
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