经济不雅察网 记者 万敏 金融科技快速迭代，监管科技也在火速进级。
2020年12月31日，人平易近银行上海总部官网显示，上海金融科技立异监管试点工作组对外公示上海市第二批5个立异应用。2020年12月25日，人平易近银行北京营管部对外公示北京金融科技立异监管试点第三批应用。上海市第二批立异应用聚焦于多方安然计算、音视频、图像辨认等新兴前沿技巧，立异聪明金融产品与办事，而北京金融科技立异监管试点第三批应用重要聚焦物联网、大年夜数据、区块链、API等前沿技巧，涵盖汽车、电力等多个行业应用处景。
至此，自北京在2020年1月颁布第一批试点项目启动以来，全国范围内共有约70个金融科技立异应用对外公示，北京、上海、深圳、雄安新区、重庆、姑苏、杭州、广州、成都等9个地区，银行、清理付出公司、金融科技企业等主体广泛介入。据记者不完全统计，在70个已公示的项目中，涉及供给链金融、家当金融的项目已不少于10个，但此前几乎均未明白行业“实验”对象。而在人平易近银行北京营管部最新颁布的第三批项目名单中，汽车、电力作为重要的行业场景出现了。
供给链融资数字化落地场景
覆盖汽车行业的金融科技立异试点项目来自平易近生银行和北京逸风金科软件有限公司（以下简称“北京逸风”），据其披露的项目解释书，将重要以春风商务车有限公司、厦门金龙结合汽车工业有限公司为核心企业，成长其汽车配件高低游家当链，对家当链上企业进行数字化进级，供给中小企业的临盆经营和治理程度，便于为更多中小实体企业供给普惠金融办事。
电力行业的项目则来自安然银行北京分行和北京融和云链科技有限公司（以下简称“融合云链”），该项目将综合应用区块链、人工智能、电子签名等技巧构建国度电投供给链金融平台，将核心国企（国度电投控股机构）上游供给商（家当链属中小微企业）的应收账款转化数字债权凭证，并支撑其在平台长进行流转、拆分。
艾瑞咨询在其宣布的《2020年中国金融科技行业成长研究申报》中指出，银行作为供给链金融的关键介入方，经由过程供给保理、融资与假贷等各类金融办事助力中小企业成长，现阶段供给链金融重要面对的问题有：核心企业信用只能传递至一级供给商，其他供给商无法应用核心企业信用进行供给链融资，造成应收账款融资渗入渗出率较低；企业间体系不互通形成信息孤岛（四流难合一），增长资方（银行动主）获守信息成本，风控难度晋升，融资难度增长；贸易信息重要依附纸质单据传递，轻易出现出现仓单、单子造假等情况；单凭合同束缚，融资企业的资金应用及还款情况弗成控，会出现融资企业贷款资金被挪为他用、有意拖欠及违约等情况。
对于银行来说，采取物联网技巧、区块链技巧破解企业“信息孤岛”，降低信息获取成本，正在成为新的家当金融发力点。
平易近生银行和北京逸风在项目解释书中表示，基于物联网、机械视觉等技巧，在获得企业授权的前提下，合法合规地全方位采集企业临盆经营相干的物联网信息（包含车间临盆视频、仓储物流视频、水电能耗、温湿度情况等），同时经由过程5G技巧传输平台，从与企业资本筹划体系（ERP）和临盆过程履行治理体系（MES）中采集的企业临盆经营信息进行交叉验真，晋升平平安易近生银行对中小企业临盆经营真实性的辨认才能和效力。
安然银行北分和融合云链的项目解释书中重要说起了光学字符辨认（OCR）技巧、天然说话处理（NLP）技巧等，称与传统供给链金融比拟，经由过程区块链技巧搭建可托联盟链，将企业贸易背景材料、数字债权凭证等上链存证，有效保障数字债权凭证逐级流转的真实性。营业效力方面。“传统供给链金融模式中，合同、发票等贸易背景材料，均须要在线手工录入并核验。本项目应用人工智能技巧主动辨认贸易背景关键信息并形成分析申报，进行真实性比对，明显进步了审核的精确率与营业处理效力。”
北京一家家当链数字改革办事商人士对记者表示，汽车和电力行业已经形成了完全成熟的工业临盆链，家当基本举措措施完美，数字化改革难度相对较低，银行选择这两个行业试点金融科技立异项目，有利于较快的铺开技巧，上范围。
据项目解释书，平易近生银行和北京逸风的项目估计涉及春风商用车、厦门金龙结合汽车高低游供给商1000家企业客户。安然银行北分和融合云链的项目估计试运行时代可办事于400家核心企业以及800家供给商，累计交易范围（凭证签发、让渡以及融资范围）约50亿元。
线上线下投入仍需融合
中国人平易近银行2020年12月31日宣布的《中国人平易近银行行长易纲新年致辞》中泄漏，银行已累计完成对6万多亿元贷款的延期还本付息，累计发放3万多亿元普惠小微信用贷款，支撑3000余万户经营主体，实现1.5万亿元金融体系向实体经济让利目标。
在支撑小微信贷方面，供给链金融是银行重要的发力偏向，也受到了政策鼓励。2020年9月22日，央行会同工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局出台了《关于规范成长供给链金融 支撑供给链家当链稳定轮回和优化进级的看法》，个中提出，金融机构应切实应用科技手段进步风险控制程度，与核心企业及仓储、物流、运输等环节的治理体系实现信息互联互通，及时核验存货、仓单、订单的真实性和有效性。金融机构、核心企业、仓储及物流企业、科技平台应聚焦主业，容身于各自专业优势和市场定位，加强共享与合作，深化信息协同效应和科技赋能，推动供给链金融场景化和生态化，进步线上化和数字化程度。
一位第三方金融科技企业人士表示，当下零售花费信贷已经红海竞争，且受到政策收紧的影响，将来成长空间有限。对企业端的金融办事数字化过程还处在起步阶段，与互联网平台比拟，银行办事企业的经验更充分，也更有优势，应抓住机会打造办事企业、家当的数字化金融才能。
苏宁金融研究院副院长薛洪言在2020年12月举办的第六届金融年会论坛环节上表示，普惠型小微贷款要实现科技驱动的前提是有更多的数据作为支撑，依托于家当的互联网和数字经济的成长，只有在家当逐渐的数字化中表现更多的数据，小微贷款金融才能取得长足的进展，金融机构与互联网家当的成长是循序渐进的过程。
发掘家傍边的数据，金融机构已出现多管齐下的态势。
人平易近银行北京营管部颁布的第三批金融科技立异试点中，除上述两个项目外，还有光大年夜银行的“光信通”区块链家当金融办事项目，称其将应用大年夜数据及常识图谱技巧搭建风控模型，对链上企业信息（如订单、运单、发卖量、财务等营业数据，以及税务、工商、司法等政务数据）进行多维度交叉验证，加强风控模型输出成果的精确性。这一项目预期范围可办事50户优质核心企业，签发“光信通”额度500亿元，发放融资200亿元。
农业银行的“链捷贷”产品项目，经由过程对接核心企业ERP体系、电商平台和供给链金融办事平台（e账通）等，将行表里数据进行结合建模，进步企业信用风险防控效力和精度，晋升农业银行整体的风控才能。预期范围到2021岁终，“链捷贷”合作核心企业达500家，融资高低游企业达到15000家，融资余额不低于300亿家。
在这些项目解释书中出现的物联网、常识图谱、联盟链、边沿计算、结合建模等技巧，将赞助银行一方面扩大家当、企业的数据来源，并在包管数据安然、隐私的前提下进步银行核验信息的才能与效力。但正如银行所强调的，在信息上链之前，依然离不开人工审核数据真实性的环节。
“基于应收账款等进行融资，可能存在虚假交易、反复融资风险，例如企业与供给商互相通同、捏造交易凭证，虚构应收账款进行融资。防备办法：严格交易真实性审核，防备虚增虚构应收账款及反复典质质押行动。企业在进行应收账款融资时须要提交相干合同凭证及付出凭证至银行融资体系中，银行派专人核实交易信息是否属实，同时经由过程区块链对企业行动进行存证，一旦发明虚假交易行动，将列入黑名单。在融资环节，登录中国人平易近银行征信中间动产融资同一挂号公示体系完成债权信息挂号，并由专人进行核查，确保融资担保的有效性。”多家银行的项目解释书中，对相干风险点的提示都有类似解释。
艾瑞咨询的上述申报提出，整体来看，仅供给链金融这一场景，2025年链上流转资产价值即可达到约7.1万亿元。区块链构建的可托互联网将在银行的诸多营业中发挥重要价值，尤其对于企业假贷与融资场景，经由过程打破传统授信模式瓶颈以及立异营业模式，进而释放较大年夜技巧效能。
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