存款基准利率要长期保留 2021年大额存单利率是升还是降？

2月4日，人民银行召开加强存款管理工作电视电话会议，研究部署加强存款管理工作。会议强调，存款利率定价具有较强的外部性，存款市场竞争秩序事关广大人民群众的切身利益。存款基准利率作为整个利率体系的“压舱石”，要长期保留。必须贯彻落实金融为民的初心使命，持续强化存款管理。督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。继续加强对不规范存款创新产品的监测管理，维护存款市场竞争秩序，守护好老百姓的钱袋子。

2021年大额存单利率是升还是降?

根据过去的历史经验来看，在每年的春节前后，尤其是2020年12月31日之前很多的银行为了完成年末的任务冲刺，会通过送米面油或者积分包括利率浮动的方式完成自己的绩效。

回顾2020年全年银行大额存单的利率浮动比例来看，基本上很少高于52%。包括像国有四大行和国有六大行在内以及全国性的连锁商业银行，他们所在售的银行大额中单，它的利率浮动，基本上都会在基准利率的基础上上浮45%左右，这已经是一个非常不错的行业利率水平。

我们以三年期的银行大额存单来做一个相对应的横向对比，三年期的银行大额存单它参考的基准利率是2.75%在此利率上上浮45%得到了三年期银行大额存单利率是3.98%。拿着3.98%的三年期银行大额存单利率去对比于当前很多常见的银行大额存单基本上都是在这个范围之内的。

但是我们要明白银行大额存贷的顶层浮动实际执行利率最高可以上浮55%，同样是三年级的银行大额存单按照基准利率2.75%，上浮55%，最高可以达到4.27%的年化收益率，这个利率当前的3.98%的三年期银行大额存单利率相对比利率差还是比较大的。

同样根据个人的历史交易经验来看一部分的一线基层银行，包括邮储银行，地方性商业银行以及你们地方的民营银行在内利率年底浮动的概率是比较大的。三年期的利率很可能会浮动52%左右，这样年化收益率就可以突破4.18%，如果保本保息的银行大额存单利率可以浮动在4.1%左右，这个机会目前还是要抓住的。