车险综改半年记丨数字化基建，车型精准定价是“王道”

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从2020年9月19日起，不知不觉间，车险综合改革已实施半年。

经历了“地动式”变革，面对加快转型的压力和公司经营上的巨大年夜挑衅，行业今朝情况若何？各家公司若何各出奇谋，找寻前程？

『慧保世界』发明，车险综改有效促进了保险公司风险订价才能的晋升，也为第三方办事机构带来极大年夜的成长机会。

以改革为契机，在自立订价系数傍边，引入了从人、从车等各类风险订价因子，可以或许大年夜幅度地晋升灵活车的风险细分才能，和订价的精确度。各家车险公司，应当根据自身数据积聚和数据分析才能特点，积极引进第三方专业力量,构建合适自身特点的风险订价模型，实现精算技巧和订价才能的同步晋升。

在第三方专业力量中，精励联讯（北京）信息技巧有限公司（下称“精励联讯”）的覆盖90%以上车主的从人风险评分、覆盖99%以上车辆的从车风险评分，以优良的风险细分机能已经获得市场广泛承认，助力大年夜、中、小型车险公司敏捷晋升自身风险订价和管控才能。

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综改促进行业加快数字化转型，精细化风险订价成为险企经营风险的“地基”

实施车险综改半年以来，绝大年夜部分花费者开端享受到改革的三大年夜红利，即价格根本上只降不升、保障根本上只增不减、办事根本上只优不差。

银保监会数据显示，2020年9月19日??2021年2月28日，全国车险签单保费累计3518.6亿元，同比降低11.1%。个中，贸易车险签单保费2414.8亿元，同比降低16.5%；整体车均保费2779元，较改革前3518元降低21%。个中，89%的保单签单保费降低，保费降幅跨越30%的保单占比达64%。

按照较改革前降低21%的数字简单匡算，短短半年时光，车险综合改革为花费者让利935亿元。

在花费者红利释放的同时，财险公司的经营压力也在加大年夜，受企业渠道、品牌影响力、线下办事收集、订价才能及风控才能等身分影响，市场马太效应进一步凸显。

据天风证券猜测，2021年1?9月，中国车险市场保费降幅或在20%阁下，综合成本率将略高于100%，2022年，综合成本率或达105%阁下。

业内人士坦言，保险业如今面对的重要问题是发卖成本、治理成本、风控成本居高不下，解决这一难题，最好办法是应用科技手段大年夜幅降低三大年夜成本。

近日，从多家上市险企治理层在事迹宣布会的披露来看，面对车险综合改革带来的挑衅，财险公司已在谋求转型，经营模式的重要改变是订价价值的充分发挥。

为了守住车险承保盈利的底线，保持市场份额稳定，人保财险一方面加强直销渠道扶植，另一方面赓续晋升精准订价才能，在优化车险订价模型的同时，履行价费联动。

对于拥有技巧与数据沉淀的众安保险而言，其也面对短期内综合赔付率上升的压力，公司内部正在积极预备立异型车险产品，包含新能源车险、UBI车险，待机会成熟后推向市场。

据懂得，积极应对车险综合改革压力的不只头部公司，中小型险企也纷纷全力推动体系进级，赓续深化车险运营转型和科技驱动，加快数字化、智能化立异，部分主体公司甚至将部分工作外包，撤销非须要柜台，这也为专业第三方办事机构带来极大年夜的成长机会。

值得存眷的是，在全球保险业已经深耕了30年的律商联讯风险信息公司（下称“律商联讯”）及其专注于中国市场的子公司精励联讯，自2015年在北京成立以来，已经办事于国内99%市场份额的车险公司客户，在车险的风险细分范畴领跑行业。

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精励联讯大年夜数据技巧和分析才能，助力车险公司风控前移，打造车险用户投保新体验

据懂得，律商联讯的母公司励讯集团（RELX）是世界领先的信息与数据分析供给商，办事于科学和医学、风险与贸易分析、司法及展览四大年夜营业范畴。

2020年，励讯集团全年营收71.10亿英镑，市值340亿英镑。其集团拥有400年汗青，总部设在英国伦敦，其营业遍布180多个国度，是1980年代首批进入中国市场的跨国公司之一。

而精励联讯作为励讯集团在中国设立的独资子公司，专注于为保险行业供给专业的数据和分析产品。

精励联讯董事总经理吕晓辉博士介绍，不合于为保险公司办事的传统IT供给商，精励联讯专注于车险行业的数据和分析范畴，借助国际领先的大年夜数据技巧和产品理念，开辟了合适中国车险市场的承保车辆精准定型筹划，以及从人、从车风险评分体系，进步客户的投保流程效力和风险筛选才能，助力车险公司开源撙节，更好地应对综改后日益加剧的营业增长和成本控制之间的抵触。

承保车辆精准定型筹划，借助精励联讯的大年夜数据技巧和深挚的车型车辆数据积聚，可以支撑车险花费者便利地自助选择投保车型，也能晋升车险公司和车险代理协助花费者肯定标的车型的效力，从而晋升花费者的用户体验和转化率，有效地助力车险公司在综改后扶植直销、线上代理等新渠道的成算。

从车风险评分，是基于车辆的物理属性和易损零配件等风险因子进行建模，对于不合构造的车辆的赔付风险不仅知其然，并且知其所以然，从而可以或许在车型的颗粒度程度上对承保车辆的赔付风险进行加倍精确的评判，有效地应对综改对于车系的颗粒度程度上的行业基准费率的调剂对既有核保经验规矩带来的挑衅。

从人风险评分，是基于用户的通信、付出等花费行动的广泛信息，从中寻找对车险赔付风险有强接洽关系度的风险因子进行建模，从而进行从人维度的车险赔付风险程度的猜测。

为何国内车险经久彷徨在几十年不变的数据体系里，很难做到精准订价？

吕博士认为，今朝国内可贸易化应用的数据基本相对脆弱，保险公司以前对用户信息的掌控重要逗留在一些根本信息和投保信息，存在很大年夜的局限性。

保险行业外的数据在保险行业的应用，可以有效地弥补保险行业数据积聚不足的近况。例如，保险公司应用银行信用记录去猜测寿险、健康险、或车险的赔付风险高低，在欧美市场已成功应用了近30年。用户日常平凡花费行动是否谨慎，信贷偿付行动是否守信，都邑和车险赔付风险有很强的接洽关系度。经由过程对于保险行业外数据的合规应用，可认为约70%的行车安然的驾驶员带来更多的保费扣头，从而鼓励花费者安然驾驶，降低门路交通变乱为社会带来的沉重包袱。

而从国内来看，当前银行信用记录仅用于银行内部征信，覆盖面相对有限，驾驶违章数据尚未投入商用。精励联讯经由过程其从人风险评分弥补了国内车险行业的从人维度订价数据的空白。其标准化的、积聚深挚的行业车型、车辆数据，不只支撑保险公司标的车辆的精准定型，并且可以或许供给风险标签、风险评分等对象助力保险公司筛选包含新能源车、进口车、商用车在内的所有常见新、旧车款型的车辆的赔付风险。从车评分与从人评分组合应用，进一步晋升保险公司的风险细分才能。

今朝，这两个评分产品已经在多家保险公司成功落地，既被直接在核保规矩中应用，也被作为订价因子在订价模型中应用。具体而言，在核保环节，可进步保险公司的保费充分度，拓宽保费来源；在订价环节，可对优质营业以更低扣头率订价；在营销环节，可以加倍聚焦低风险客户，并差别化营销渠道佣金。

作为一家英资背景的公司，在为车险公司供给精准定型和风险评分化决筹划的同时，精励联讯高度看重数据安然和小我隐私保护。2017年3月，公司荣获了ISO 27001信息安然体系认证，并于2020年4月荣获中国信息体系安然等级保护三级认证。

吕博士表示，中国的汽车花费还将处于一个异常稳健的上升期中段。国务院成长研究中间王青博士在2019岁终猜测，10年后中国汽车保有量达到4.1亿辆。跟着车险综合改革正式实施，差别化订价的需求已经被释放，将来根据预期赔付风险进行加倍精准的风险订价，将会变成车险行业良性竞争的一个至关重要的市场规矩。

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